一年期LPR下调10个基点,市场关注存量房贷利率何时调降
8月21日,中央人民银行公布的最新一期贷款市场报价利率(LPR),不出所料,随着MLF利率的下降,本期LPR出现预期内的下调,一年期LPR出现预期内下调,下调至3.45%,五年期以上LPR意外维稳,仍维持4.2%。一年期LPR较上月下调10个基点,五年期以上LPR维持不变。
【资料图】
这也是进入下半年以来,LPR第二次的调整,自2019年8月LPR改革以来,1年期LPR一共下调8次累计下调80个基点,五年期以上品种共下调7次累计下调65个基点。当前房贷利率已降至历史低位。
数据来源:中国人民银行,钛媒体整理
1年期LPR,主要针对实体经济贷款,此次1年期LPR下调,是对实体经济的定向降息,主要是为了带动企业融资实际利率下行,降低企业融资成本,促进实体经济的发展。而五年期以上LPR,主要针对房地产贷款,目前执行的房贷利率是在五年期以上LPR的基础上加减点形成,所以五年期以上LPR的调整将对购房者的房贷产生直接影响。
为什么说本期LPR既是预期内又是意料外呢?
8月15日,人民银行开展2040亿元公开市场逆回购操作和4010亿元中期借贷便利(MLF)操作,其中逆回购中标利率为1.80%、MLF中标利率为2.50%,分别比7月下降10个基点、15个基点。
数据来源:中国人民银行,钛媒体整理
经过改革,新的LPR形成机制是在MLF利率基础上加点形成。市场上18家代表性的商业银行,会根据MLF等市场利率报出自家的LPR,综合之后会在每月20日前后公布LPR利率。由此可见,MLF利率的上下调整,基本都会传导至LPR利率,并最终影响贷款利率。
其实按照以往调整的规律,我们也不难看出其之间的联系:
6月15日,央行开展2370亿元中期借贷便利(MLF)操作,中标利率2.65%,相比5月份下调10个基点。随之,6月20日,央行授权公布贷款市场报价利率(LPR)调整为:1年期LPR为3.55%;五年期以上LPR为4.2%,均如期下调10个基点,和当月MLF下调幅度一致。
因此市场普遍认为,MLF与LPR是有联动关系的,MLF利率下调后,本月LPR利率也会相应的下调,所以此次一年期LPR的下调是在预期内的。本月五年期以上LPR利率保持不变虽在意料之外,但也存在一定的下降空降,有望会在下月或者四季度继续下降。
存量房贷利率何时调降才是市场关注点
虽然五年期以上LPR在本月并未调降,但目前新房房贷利率已处于历史低位,而前两年高位入场的存量房贷利率何时才能调降,才是当前市场最为关注的。对存量房贷客户而言,即便LPR一再调降,然而加上高额的基点后,还款金额仍旧处于高位运行,相比LPR的降低,更希望对基点进行调降。
而如若真的能调降存量房贷利率,可以有效减轻居民还款压力,进而提振居民的支付能力和消费信心,给予更多的购房者机会。同时能减少提前还贷潮、经营贷置换房贷等情况出现,促进居民消费,利好楼市的同时,促进经济发展。
存量房贷利率有序调降的信号也愈发明显
2023年8月18日,中国人民银行、金融监管总局、中国证监会三部门联合召开电视会议,针对房地产方面,提及调整优化房地产信贷政策,规范贷款利率定价秩序。关于存量房贷利率调整,高层积极表态的同时,地方也在积极跟进。
8月16日,国家金融监督管理总局陕西监管局发布《对省十四届人大一次会议第179号建议的答复函》。其中针对开展专题调研:选取22家主要银行机构开展调研,全面了解降低存量首套房贷利率可能产生的影响及有关意见建议。
相较于央行此前发声提到的“依法有序调整存量个人住房贷款利率”,此次明确了“降低首套房贷利率”。同时,也意味着,地方相关部门已经行动起来,或进入制定政策的实操层面。这也是继8月3日郑州发布的“15条新政”首提降存量房房贷利率后,又一地方的积极响应。预计接下来,各地会陆续响应国家号召,接连出台相关的降低存量房贷利率政策。
综合来看,通过央行降息,可以带动货币市场,尤其是中长期信贷市场利率的下降,进而降低实体经济融资成本,从而提高市场的流动性。但当前楼市低位运行下,降息政策更多的是向市场传递一种信心,对扭转大家心理预期将起着潜移默化的作用。此次五年期以上LPR虽未下调,但也存在一定的下调空间,存量房贷利率有序调降的信号也愈发明显,有望在四季度逐步落地,但因地制宜,各地的落地政策或有较为明显的差异。
一年期LPR下调10个基点,市场关注存量房贷利率何时调降
五年期以上LPR,主要针对房地产贷款,目前执行的房贷利率是在五年期以
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